Подводные камни кредитования

Оставляя заявку на приобретение более того самого незначительного кредита, вы, со всей своей подноготной, автоматически попадаете в межбанковскую базу данных.

Стоит обладать в виду, что в стране начали работу Бюро кредитных историй, чьей заботой как раз и является сбор подробной информации о потенциальных и реальных заемщиках.

Правда, инфа в банковской базе обновляется покуда не шибко оперативно: когда меня начал обследовать очередной банк, где я оставил заявку на кредитную карту, позвонивший мне работник весело рассказал мне все про мою - прошлую - машину, квартиру, дачу и бывшую жену.

Самое неприятное, что может с вами выдасться из-за того, что информация попала в чужие руки - на вас может быть записан посторонний кредит. Известны случаи, когда в крупном солидном банке происходила подобная путаница (не будем огульно никого обвинять в умышленной подставе, но тем не менее и такого расклада турнуть нельзя). Клиентке было отказано в выдаче кредита, а через некоторое пора ей начались звонки от сотрудников банка с требованием осуществить очередной платеж по кредиту. Позже долгого разбирательства выяснилось, что кредитная карта на серьезную сумму была выдана тезке и однофамилице пострадавшей, а все данные были внесены из карточки последней. То есть мужчина и кредит не получил и от кредиторов вынужден был отбиваться.

Кстати, подобное может проистечь и без применения высоких технологий. Злоумышленники могут обрести кредит, к примеру, на ваш утерянный паспорт.
И в том, и в другом случае, по большому счету, робеть нечего: на договоре должна стоять ваша подпись - если она поддельная, не возбраняется дерзко обращаться в суд. И все-таки подобные недоразумения, безусловно, доставят море неприятных минут и заставят потратить немало времени и нервов.

Рассмотрение вопроса

Банки в большинстве своем обещают разобрать вашу заявку в кратчайшие сроки: просто от получаса для кредита в магазине до 3-4 дней при выдаче кредитной карты. Так вот - лучше сию минуту умножьте обещанный срок на 3, это будет ближе к истине.

Если вы попросили кредитную карту или солидный кредит на потребительские нужды, загодя готовьтесь к тому, что вас будут ревизовать по полной схеме. Вам позвонят (и не единственный раз) по всем указанным телефонам, от вашей бухгалтерии потребуют официальных справок, даже если вы открыто признались в "черной" зарплате, скорее всего, побеседуют с вашим непосредственным начальником.

И после этого всего этого вам с легкостью могут отказать - без объяснения причин. Бюрократы.RU уже рассказывали о том, что на самом деле может послужить причиной отказа, но временами предлог может угодить без затей курьезным, скажем, если вы в анкете поставите галочку не в той графе. Все больше банков сегодня внедряют автоматизированные системы скоринга, когда кредитоспособность заемщика оценивается по формальным критериям - без учета мнения конкретного кредитного инспектора или эксперта. Это с одной стороны ускоряет ход рассмотрения заявки, с прочий - повышает возможность отказа из-за недоразумений.

Чудеса на счетах

Клиенты многих банков жалуются на то, что со счетов волшебным образом исчезают в неизведанную даль капиталы - по чуть-чуть, но исчезают. И сотрудники банков при этом не могут объяснить, за что они списаны. Самое курьезное пояснение этого феномена, данного сотрудниками банка: "Это не мы, это программа так сосчитала".
"Программа", к слову сказать, сильно витиевато считает остаток к оплате при досрочном погашении. Какой-то клиент некоего банка из чистого любопытства три раза за один день позвонил в наш банк и попросил наречь ему точную сумму, которую необходимо привнести на счет, чтобы прикрыть кредит. Три разных операционистки назвали вовсе разные цифры!

На самом деле подобные "исчезновение денег" может быть вызвано следующим:
1) вы забыли про плату за годовое обслуживание карты - повинны сами;
2) вы просрочили очередной платеж по кредитной карте и вам начислили штраф+пени (если штрафные санкции за опоздание не указаны в договоре, нужно топать в банк и браниться - есть банки, которые начисляют пени, просто удваивая ежедневные проценты по кредиту, не оговаривая это заранее!);

ПРИМЕР:

Вина банка в том, что вы не смогли своевременно уплатить (деньги на счете есть, но по какой-то причине они не списались в качестве платежа по кредиту), не учитывается. Завсегда проверяйте, прошел ли платеж! Лучше немного раз и разными путями - операционисты могут давать маху

3) вы рассчитывали уплачивать только проценты по кредиту и не увидели в договоре ещё неких туманных намеков на "ежемесячные платежи по обслуживанию карты", а габарит этих платежей и комиссий может быть соизмерим с самими процентами по кредиту;
4) абсурдные для клиента, но выгодные кредитору правила банков;

ПРИМЕР:

За выдачу карты с вас должны списать 1 500 руб. Но, по правилам, банк не имеет право списать без вашего согласия больше 1тыс. руб. В итоге с вашего счета ежемесячно будут списывать по 1000 рублей как штраф за то, что вы им не заплатили один раз 1 500 руб

5) закончился отрезок времени действия рекламной акции, в течение которого какая-то услуга бесплатна, а о стоимости услуги (например, снятие денег в банкомате) по окончании акции вас не предупредили;

ПРИМЕР:

Первые два месяца пользования кредитной картой обналичка в "родных" банкоматах бесплатна, посредством 2 месяца - 7%. Не ошибитесь в сроках!

6) банк осуществляет услугу, о которой вы не просили и, соответственно, берет с вас за нее деньги.

ПРИМЕР:

Банк открыл "овердрафт" в размере 1500 рублей, тот, что сквозь полгода целиком ушёл на погашение "задолженности" за обслуживание карты, а клиенту еще оплачивать немалые проценты за пользование "овердрафтом"!

Развод

Полностью погасить кредит еще не значит миролюбиво разлучиться с банком! Во что бы то ни стало нужно проверить, закрыта ли карта (лучше свершить письменное заявление), по иному вам могут продолжать начисляться всяческие комиссии, а то и проценты. То же самое - при досрочном погашении: заявление обязательно, по-другому вас будут продолжать мнить должником - даже если вы положили на счет ВСЮ СУММУ.
Кстати, в некоторых банках закрыть карту дороже, чем принять - стоимость вопроса может доходить до 1000 рублей.

Идентификация личности и секрет кредита

Сбербанк и его собратья по цеху в последнее момент проводят "тщательную" идентификацию плательщиков, в особенности внимательны они к платежам за ребяческий садик и т.п. При этом идентификацию заемщика, пришедшего заполучить кредит в размере пару десятков тысяч долларов, проводить никто не будет. Максимум - мельком брошенный точка зрения на фотографию в паспорте! Уже известно уймище случаев, когда кредиты выдавались по украденным или потерянным паспортам, а то и нисколько однофамильцам по абсолютно другим документам (см. количество 1).

Кредитная карта на сумму в несколько тысяч долларов может быть несложно брошена в ваш почтовый ящик (незапертый!) или вручена первому попавшемуся, открывшему ворота в квартире по указанному адресу. То же самое - с выписками по счету, которые - по идее - должны вручаться только держателю карты.

В списках - навечно

Очень нежелательно попадать в списки "проблемных кредитов" - если вы просрочили платеж или недоплатили хотя бы 3 рубля, соответствующая работа отравит вам жизнь. Они будут трезвонить вам домой, на мобильный и на рабочий телефоны раза по три на дню, проинформируют о задолженности всех ваших родственников (даже больного 90-летнего деда!) и ваше начальство. Они не оставят вас в покое, даже когда вы вернете им эти 3 рубля. Похоже на то, что единожды попавши в "черный список", вы останетесь там навечно, что бы вы не делали потом.

Все вышеизложенное позволяет произвести вывод: при оформлении кредита нужно скрупулезно впитывать текст контракт и задавать ВСЕ вопросы, возникающие у вас в голове, какими бы глупыми они не показались...
А вслед за тем исправно вносить плату день в день, проверяя, дошли ли до банка адресованные ему деньги.

Короче, пользоваться кредитными деньгами временами весьма приятно, но сильно хлопотно. А банки в то время как не хотят или не могут избавить нас, заемщиков, от лишних хлопот и потерь.

Keywords: