Как уломать банк выдать кредит

Просчитайте наш кредитный рейтинг.

Банки допускают ошибки, не только выдавая кредит мошенникам. Бывает и обратная ситуация: они отказывают в займе финансово-состоятельным клиентам. Легко в первом варианте ошибки виднее, так как они угрожают финансовому благополучию самих банков в частности и экономической безопасности всей страны в целом. Во втором же случае такие ошибки подводят, раньше всего, заемщика, тот, что планировал кредит получить.

Система проверки платежеспособности клиента (в банковской терминологии - андеррайтинг) в России несовершенна. Во многом из-за того, что рынок кредитования в стране ещё только развивается, оттого если вам вправду нужен кредит, будьте готовы привести доказательства банку свою финансовую состоятельность. На практике во всех кредитных организациях операция проверки идет по одной схеме.

В первую очередность банку интересны доходы заемщика как официальные ("белые"), так и неофициальные ("серые" или "черные"). Для подтверждения первых понадобится справка с места работы по форме 2-НДФЛ (эти данные предоставляются работодателем в налоговую инспекцию), во втором случае доказательством может служить справка в свободной форме о реальном доходе заемщика, заверенная руководителем и бухгалтером той организации, где он работает. По данным социологического опроса, который проводился по заказу Международной академии ипотеки и недвижимости (МАИН), на последней экспозиции "Домэкспо" 86% респондентов - потенциальных покупателей квартиры в кредит - указали, что они имеют "серые" доходы. Обыкновенно "белые" и "серые" доходы соотносятся 1 к 3. Практически во всех банках это понимают и "закрывают глаза" на неофициальность подобных сведений, чего не скажешь о других критериях оценки платежеспособности заемщика.

Стаж по последнему месту работы не должен быть меньше 6 месяцев. В большинстве банков с большим удовольствием будут кредитовать наемных сотрудников, чем владельцев собственного бизнеса, так как считается, что при банкротстве предприятия наемный квалифицированный служащий быстрее найдет себе новую работу, чем хозяин собственного бизнеса. Если заемщик берет кредит на долговременный срок, то кредитора заинтересуют не только его настоящие доходы, но и будущие. В банках особое чуткость уделяется образованию и квалификации клиента. Существует негласный рейтинг профессий, которые различаются по популярности, востребованности и оплачиваемости. Если вы относитесь к числу счастливых обладателей самой востребованной и приподнято оплачиваемой профессии, ваши шансы на приобретение кредита существенно возрастают.

В обязательном порядке работа безопасности банка должна ревизовать организацию, в которой работает заемщик. Понятно, что чем крупнее и солиднее фирма, тем лучше для будущего клиента. Сильно многое о компании может проговорить ее сайт в Интернете. Отсутствие такового будет минусом для заемщика, который надеется принять кредит. Большое важность имеет кроме того период пребывания организации на рынке и специфика ее деятельности. Банки совершенно неохотно дают капиталы тем, кто работает в игорном бизнесе, торговле редкими видами флоры и фауны, занимается валютными операциями. Инвестиции в ценные бумаги с целью их дальнейшей перепродажи так же нежелательны, как и операции с антиквариатом.

Служащие банка могут позвонить в компанию и вопросить взгляд руководства об интересующем их работнике. Кредитный комитет банка устроит устное подтверждение руководителя организации, что у данного специалиста большие перспективы роста и увеличения доходов в данной компании.

Даже если вы соответствуете всем выше перечисленным параметрам, банк все одинаково имеет право вам отказать. Чаще всего причиной отказа является возраст заемщика: к моменту выхода на пенсионную выплату задолженность должен быть на сто процентов погашен. К сожалению, более того успешным предпринимателям, возраст которых к моменту окончания срока кредитования превысит 50 лет, могут не дать кредит.

Существенным фактором в принятии банком решения выдать кредит или отказать является кредитная история заемщика, которая содержит сведения о платежеспособности потребителя: его финансовые обязательства на данный период, список взятых и возвращенных, а ещё невозвращенных кредитов. Хранятся кредитные истории в кредитных бюро. Президент Национального бюро кредитных историй Александр Клычков утверждает, что "на основе данных сведений о заемщиках кредитные бюро могут действовать прогноз его поведения в отношении полученных кредитов в будущем. И пунктуальность этой оценки прямо пропорциональна частоте использования заемных средств". По-другому говоря, чем чаще заемщик забирал кредит и при этом произвольный раз удачно его выплачивал, тем охотнее банк выдаст ему кредит в будущем.

Однако ныне банки еще только привыкают вкалывать с кредитными историями. Во многих кредитных организациях на данный миг отсутствуют внутренние регламенты, предусматривающие обязательные запросы кредитных отчетов по каждому выдаваемому кредиту. К тому же в то время как еще идет накопление информации в самих кредитных бюро, а у большинства заемщиков и отнюдь отсутствует кредитная история. Вследствие этого служащим кредитных отделов российских банков приходится принимать заключение без малого интуитивно.

Если вы уверены в своей финансовой состоятельности и считаете, что сможете расплатиться по кредиту, а вам отказали в ссуде, попробуйте обосновать банку, что вы сможете расплатиться по кредиту. В этом вам может подсобить ладный (ликвидный) залог. В качестве залога банки принимают ценные бумаги, драгметаллы, а также недвижимость. И все-таки залог может только оказать поддержка в получении кредита, основным ориентиром для банка постоянно будут ваши доходы. Ирина Радченко, вице-президент Международного ипотечного клуба, президент ГК "Лаурел": "Часто приходится чуять недоуменные вопросы потенциальных клиентов: зачем, мол, банку нужны мои доходы, оттого что у него моя квартирка находится в залоге? Так то оно так, но только банк - не риэлтор, и ему эта недвижимость - да еще с перспективой судебных разбирательств - нисколько не нужна. Банк - финансовое учреждение, и он хотел бы лицезреть в лице заемщика надежного и лояльного клиента на 10-15 лет вперед, который сможет реализовывать свои обязательства и не отвлекать сотрудников банка на непрофильную деятельность, как то: судебные тяжбы, организация торгов, выселение и т.д.".

Keywords: