Причины отказа банка в кредите

Поговорим о страшном звере - скорринге. То есть - пресловутом черном ящике, решающем судьбы заемщиков, оценивая написанные нами анкеты.

И том, что нам (по условиям договора) не сообщается - причины отказов (если таковые случались). Каким же должен быть человек, чтобы ему дали кредит? Нет, никакого слива и разглашения коммерческой тайны - вся инфа взята из открытых источников. Кстати, был шибко удивлен, узнав что "съемная квартира", женатость и присутствие недавно родившегося ребенка с точки зрения автоматизированной системы - плюс. Я думал - наоборот.

Как выглядит безупречный заемщик? По каким лекалам кредиторы "рисуют" его собирательный образ? Приметы следующие: это леди с двумя детьми, не уж очень юная, состоящая в браке, не ведущая кочевой образ жизни и не проживающая вблизи горячих точек. Плюс, естественно, финансовые возможности, постоянное местоположение работы и жительства, подтвержденные документально. Таковой вот неожиданный, прямо скажем, получается портрет. Впрочем, никакой дискриминации по половому или национальному признаку тут нет, несложно в расчет берутся те качества, которые делают заемщика надежным в глазах кредитора. А порядок надежности определяет компьютер. Скоринг - автоматическая организация подсчета рисков невозврата кредита - получает в России все большее распространение. И если при оформлении ипотеки без личного собеседования с кредитным экспертом не обойтись, то заключение о выдаче больше мелких потребкредитов принимает компьютерная программа. Чем это оборачивается для самих заемщиков?

Stop&Go

По словам генерального директора компании "Фосборн Хоум" (дает консультации по вопросам кредитования) Василия Белова, "машина принимает решение, когда речь идет о небольших займах - экспресс-кредитах, мгновенных кредитных картах и потребительских кредитах без обеспечения на сумму до 3-5 тысяч долларов". Анкета потенциального заемщика автоматически проверяется на достоверность, а после этого на основании ее отдельных параметров выставляется балл. Само словечко scoring в переводе с английского означает "подсчет очков в игре". В данном случае на кону ваши шансы заполучить заем.

Компьютер лишен эмоций, он только оперирует объективными данными. Но как кредитоспособность человека связана с другими его характеристиками, далекими от финансовых сфер? Агрегатина анализирует свое, говоря на профессиональном сленге, "кредитное кладбище", то есть базу данных по невозвращенным кредитам, и пытается отыскать общее между недобросовестными плательщиками. Что их объединяло? Пол, возраст, профессия, адрес? Программа сравнивает претендента с тысячами и миллионами других, и если вы вызовете у нее подозрение, то винить нужно тех, кто раньше хватал кредит и не вернул деньги.

Проверка происходит поэтапно. "Сначала проверятся валидность (то есть надежность, достоверность) данных, - рассказывает Василий Белов. - По базам, к которым у банков есть доступ, устанавливается, не украден ли паспорт, существует ли таковый почтовый индекс и прочее". При этом некоторые программы разрешают единственный "неправильный ответ", допуская, что это может быть ошибка, а не злонамеренный обман. Некоторые программы блокируют анкету более того при одном-единственном несоответствии.

На втором этапе анкету проверяют на существование так называемых stop-факторов. К ним может относиться, например, отсутствие постоянной регистрации в Москве, если кредитная стратегия банка рассчитана на москвичей. Звучит не весьма политкорректно, но запись "Чеченская Республика" в графе "место жительства" без малого точно послужит причиной отказа, тот, что выдает машина. Тот самый регион все ещё считается зоной риска из-за большей опасности для жизни заемщика, чем, скажем, в средней полосе России. Правда, машина может выдать отказ и по причине "не той" национальности. "В этом ни при каких обстоятельствах не признаются ни в одном банке, но во многих кредитных учреждениях как на Западе, так и в России не дают кредиты цыганам", - говорит Василий Белов. Есть отказы и в связи с профессией. Интересно, что не повезло стражам порядка. В компьютерных базах небольших банков они с точки зрения возврата кредита фигурируют как группа риска. Причиной отказа может быть и преклонный возраст заемщика. То, что на Западе является достоинством, у нас становится непреодолимым препятствием. Оно и понятно: уровень финансовой обеспеченности наших и заграничных пенсионеров - это небосвод и земля.

"Впрочем, кроме stop-факторов есть и go-факторы, - уточняет Даниэль Зеленский, глава российского представительства компании Experian-Scorex, специализирующейся на разработке так называемых скоринговых карт. - Положительная кредитная история, в особенности в этом же банке, поможет беспрепятственно обрести и следующий кредит".

И только затем проверки данных и анализа stop- и go-факторов происходит прямо скоринг. Банк рассматривает какой-то комплект характеристик заемщика и начисляет за каждую из них определенные баллы. По их совокупности и решается, дарить клиенту кредит, отказать или же повысить процентную ставку. Какие аккурат факты биографии заемщика заинтересуют банк, зависит от его кредитной стратегии. Как правило скоринговая карта включает от пяти до пятнадцати параметров. Что это за параметры и как они оцениваются, изведать постороннему человеку невозможно. Такая конфиденциальность объясняется высокой ценой продукта. Банк или покупает его у компании-разработчика, как это сделал, например, ВТБ-24, приобретя продукт Experian-Scorex, или же разрабатывает самостоятельно, анализируя собственное "кредитное кладбище". Во втором случае банку приходится сперва настежь отворить ворота и выдавать гроши лишь на основе документов, подтверждающих платежеспособность заемщика.

Через некоторое час (обычно посредством пару лет) банк начинает анализировать плохих заемщиков. Что между ними общего? Как их образ жизни влияет на платежеспособность? Эдакий "опыт" стоиь банку в сотни тысяч, а то и миллионы долларов. Покупка скоринговой карты, впрочем, кроме того влетает в копеечку. Александр Викулин, гендиректор Национального бюро кредитных историй, признался, что используемая бюро скоринговая карта вкупе с программой для обработки кредитных историй обошлась НБКИ в 1,3 миллиона долларов. Есть чем дорожить.

Ищите женщину

Общую схему скоринга наглядно объяснил Даниэль Зеленский. Изначально каждому клиенту присваивается некий базовый балл. Например, 500. Опосля оценивается возраст. Если вам от 21 до 25 лет, то из начального балла вычитается 140. Клиент 26-27 лет лишается 120 баллов, а 28-30 лет - остается при своих. Позже 30 лет баллы растут: до 35 лет - на 20, до 45 - на 50, а с 46 лет - даже на 170. Правда, такое почтение к возрасту имеет свои пределы. Частая картина: атакование пенсионного возраста закрывает доступ к заемным средствам, то есть становится stop-фактором. Аналогичным образом оцениваются и другие параметры. "Априори обитатель Крылатского получит больше баллов, чем житель Южного Бутова, а сотрудник нефтегазовой отрасли - больше, чем официант", - рассуждает Василий Белов. Данные примеры очень и сильно условны, но они помогают понять, как скоринговая система подсчитывает баллы. Итоговый корпоративный балл - это и есть заочная оценка заемщика. От того, сколь она близка к "идеальной", и будут зависеть шансы на кредит, а ещё его условия.

Повлиять на плод невозможно. Скоринговые карты разные не только в каждом банке, они могут выделяться и внутри одной финансовой структуры в зависимости от кредитного продукта. Одно занятие выдать заем на покупку электрического чайника и нимало другое - автомобиля. Один технология познать подробности - это поступить к нам на работу и поставить подпись соглашение о неразглашении коммерческой тайны, шутят банкиры.

Обычно не является секретной лишь наиболее общая информация: например, женщины как плательщики дисциплинированнее мужчин, семейные дисциплинированнее, чем одинокие. Как ни необычно может показаться на основополагающий взгляд, но плюсом является и то, что клиент снимает квартиру. Это значит, что у него уже выработана манера своевременно вносить платежи и он знает, что будет, если не уплатить вовремя. Конечно, лучше всего жить, с точки зрения банка, в собственном жилье, но снимать квартиру предпочтительнее, чем существовать вкупе с родителями. Большим плюсом станет наличие у клиента детей, особенно родившихся в последние годы, - значит, семейство уверена в своем будущем.

Собственно, открытия тут никакого нет: к подобным выводам пришли разработчики скоринговых продуктов в разных странах. Как говорят в Experian-Scorex, группа работает в 60 странах, ежегодно разрабатывая рядом 350 скоринговых карт. В процессе обработки данных выяснилось, что воздействие той или другой характеристики на кредитоспособность в равной мере почти во всем мире. "В 95 процентах случаев женщины платят лучше, чем мужчины, - поясняет Даниэль Зеленский. - И типично чем старше человек, тем он лучше платит". Благотворным образом на человеке сказываются семья и дети - он становится ответственнее, значит, ему позволительно одолжить деньги. Но есть характеристики, которые в России работают плохо. И одна из них - уровень образования. "В Западной Европе наличие у клиента высшего образования автоматически прибавляет ему баллов, - поясняет Зеленский. - Ибо человек, получивший высшее образование, имеет хорошую работу и рослый доход. В нашей стране эта причинно-следственная связь не работает". Действительно, за последние шестнадцать лет общественный статус многих россиян оказался размыт, и стабильность дохода в эти дни негусто зависит от того, высшее у человека образование или среднее.

Свои люди

Если вам отказали в кредите, вы скорее всего так и не узнаете, чем не угодили банку. В анкете, которую заполняет клиент, мелким шрифтом значится: "В случае отказа в предоставлении кредита банк не сообщает причин отказа". Между тем терпила компьютерной несправедливости лишается перспектив на будущее. Как рассказывает Александр Викулин, информация о том, что джентльмен запрашивал кредит и ему отказали, хранится в кредитном бюро. И такая кредитная история полностью может сделаться помехой для получения займа в другом банке. Кто же захочет рисковать? Ныне кредитная культура у нас находится в стадии формирования, и для банков на данном этапе важнее отсечь ненадежных клиентов, чем затерять количество надежных. В банках говорят, что пунктуальность оценки - это лишь вопросительный мотив времени. "Чем более значительный объем статистических данных употребляется при разработке скоринговых карт, - говорит старшой вице-президент и босс департамента анализа рисков ВТБ-24 Вадим Кулик, - тем больше их предиктивная способность, то есть выше возможность правильной оценки клиента".

Впрочем, даже сегодня обиженные банком заемщики могут употребить обходными путями. В Интернете довольно сведений о многочисленных посреднических фирмах. Кредитный брокеридж, уже привычное явление на Западе, начал рскручиваться и у нас. Некоторые компании работают по классическому образцу, то есть помогают остановить свой выбор оптимальную программу и верно оформить документы. Но многие "брокеры" видят сферу своей деятельности немного иначе. Во всех опрошенных банках нам говорили, что все предоставляемые данные скрупулезно проверяются и обжулить скоринговую систему нельзя. При всем при том проведенный нами опыт говорит о другом.

Вам нужна справка, где будет указана куда большая зарплата, чем та, которую вам платит скупой начальник? "Серый" брокер сделает ее запросто. А если работа безопасности банка решит удостовериться в вашей правдивости и позвонит по указанному телефону, то ему ответят: да, Иванов Иван Иванович впрямь тут работает, получая за свои труды 50 тысяч рублей. Обозреватель "Итогов" встретилась с одним из таких посредников, представившись незадачливым заемщиком. Скромная получка в 12 тысяч рублей, отсутствие семьи не оставляли сомнений, в чем причина отказа банка. "Девушка, ну что вы, ей богу! - удивился мужчина по имени Виктор, назначивший для консультации личную встречу. - Если у вас нет штампа в паспорте, отнюдь не во что бы то ни стало оповещать всем, что вы не замужем. Напишите в анкете, что состоите в гражданском браке". Посулил Виктор подмогнуть и со справкой с места работы, где будет указана "куда более приличная зарплата". Правда, и за свои услуги просит несть числа - 10 процентов от суммы запрашиваемого кредита.

Нормальные кредитные брокеры берут меньше - грубо 5 процентов. Но помимо этого требуют три тысячи рублей за консультации и подбор вариантов кредитования. В случае отказа эти три тысячи не возвращаются. О чем менеджер одной из таких фирм открыто предупредил по телефону, оттого что запрос на кредит в 20 тысяч долларов при зарплате в 12 тысяч рублей не счел легковыполнимым. Виктор, напротив, уверен в успехе на все сто: "У нас в нескольких банках свои люди". Правда, авантюристам следует помнить, что подобные способы уголовным кодексом трактуются как мошенничество.

Так что же совершать тем, кто несправедливо попал под скоринговый каток? Не впадать в панику. "В случае, если на миг следующего обращения за кредитом клиент погасил действующие обязательства или же у него выросла зарплата, итог рассмотрения может стать положительным", - считает Вадим Кулик. А Даниэль Зеленский рекомендует своим клиентам обновлять скоринговые карты не реже раза в год. Это в три раза чаще, чем в Европе и Америке, значит, надобно полагать, что и данные скоринга у нас могут преображаться значительно чаще. Глядишь, сквозь год-другой банк и взглянет на вас по-новому.

Keywords: