Досье на заемщика

Появление в России крупных западных кредитных бюро выгодно как банкам, так и их клиентам. Формирование этого рынка услуг приведет к упрощению процедур выдачи займов, а условия кредитования станут больше гибкими

Приобретением в кредит телевизора, холодильника или стиральной машины в эти дни никого не удивишь. объем потребительского спроса на перечисленные товары подтверждает это в этом году было выдано кредитов на 169 млрд рублей (в прошлом году эта цифра была скромнее 142 млрд рублей). Менее доступны для широкого сферы заемщиков более ценные приобретения: машины, квартиры, хотя потенциальный спрос на них велик. Препятствуют этому не только высокие процентные ставки, но и жесткие требования, предъявляемые банками клиентам. Поясним: для того, чтобы сдать кредит на покупку бытовой техники, банку довольно сведений о платежеспособности клиента, которые тот предоставляет сам. А вот, например, при жилищном ипотечном кредитовании операция андеррайтинга немаловажно усложняется анкетные данные, справки и другие документы подвергаются дополнительной проверке. Например, служащийы банка может посетить местоположение работы клиента, побеседовать с его начальством. Такая затяжная ревизия как банку, так и клиенту в принципе невыгодна. Но что совершать банк не хочет рисковать. Все было бы значительно проще, имей заемщик так называемую кредитную историю, а банк ход к ней то есть к сведениям о прежде выданных кредитах, своевременности их погашения. «За рубежом у большинства граждан такие кредитные истории имеются. Они не являются главным условием получения кредита, но существенно упрощают процедуру его выдачи и обслуживания, поясняет

Татьяна Санникова из австралийского банка St. George. К тому же мужчина с хорошим кредитным былым вправе полагать на снижение, например, размера первого взноса или процентной ставки». Хранятся такие данные в особых кредитных бюро. У нас таких компаний покуда нет, хотя мысль их создания давнехонько витает в воздухе.

Правовой вакуум

Обратимся к истории вопроса. В 1997 году в парламент был внесен законопроект «О федеральном архиве кредитных историй». Его обсудили и поклали под сукно. Пару лет обратно разработкой законопроекта о кредитных бюро занялось Министерство экономического развития и торговли. До сих пор оттуда сигналят, что вот-вот план будет внесен в Думу. Но не вносят, согласовать не могут с заинтересованными ведомствами.

Стоит сказать, что в парламенте пылятся две депутатские наработки. Автор одной предлагает сформировать единое кредитное бюро под эгидой Центрального банка. Автор прочий вернуть это занятие в руки частного бизнеса, что совпадает с правительственной концепцией. За исключением одного нюанса. По словам народного избранника

Павла Медведева, в последнем варианте Минэкономразвития предложило обязать частные кредитные бюро сдавать оглавления кредитных историй в Центральный банк, точнее, в федеральное кредитное бюро, при нем учрежденное.

Расплывчатое представление чиновников о том, каким должно быть кредитное бюро, весьма влияет на поведение участников рынка. Они не проявляют инициативу, как бы перепоручая создание важной структуры государству. «На нынешнем этапе развития кредитные бюро это не коммерциал сам по себе, а создание его инфраструктуры. Потому формироваться кредитные бюро должны в таком виде, в каком они обеспечат сбор максимального объема информации по кредитным историям, размышляет

Юрий Максутов, финансовый босс Банка Москвы. Идеальным был бы вариант создания единого кредитного бюро при Банке России». Такого же мнения придерживается и

Наталия Хахалина, босс кредитного управления Европейского трастового банка. «Нам нужно кредитное бюро, но лучше, чтобы оно было государственным. С точки зрения централизации, качества информации, процедуры ее сбора и предоставления это будет более целесообразно», считает она.

Атмосфера недоверия

Пассивность банков разрешается пояснить ещё и тем, что они не шибко питают доверие дружбан другу в плане мена информацией.

«Сегодня обмен информацией между банками если и происходит, то в крайне незначительных объемах. И при создании частного кредитного бюро возникает вопросительный мотив об обеспечении конфиденциальности информации, установлении единых правил игры для всех банков, работающих на рынке», отмечает

Екатерина Демыгина, вице-президент , управляющий департамента розничного коммерциала Московского кредитного банка.

Особенно осторожны в этом плане крупные банки. И хотя некоторые из них подписали протокол о намерениях по созданию кредитного бюро при Ассоциации российских банков, они отдают предпочтение составлять информацию о клиентах известными только им способами, а уж делиться ею и совсем не хотят. Например, уже немного лет существует некоммерческое партнерство «Межбанковская расчетная система» (МРС), в которое входит 119 кредитных организаций. На основе МРС создан аналог кредитного бюро, но обмен информацией происходит в основном между небольшими региональными банками и преимущественно о юридических лицах. Крупные банки эту организацию игнорируют. Впрочем, исполнительного директора МРС

Алексея Волкова это особенно не смущает: «Что касается непосредственного участия в нашем проекте крупных банков, позволительно предположить, что они еще не сформировали родное касательство к процессу создания кредитных бюро. Думаю, это вопрос времени. Хотя мы, конечно же, заинтересованы в расширении списка участников за счет любых банков, не только крупных, и постоянно открыты к диалогу».

Возможны варианты

Очевидно, до времени или поздненько банки станут сотрудничать с бюро кредитных историй. Как только почувствуют, что это становится действенным инструментом снижения кредитных рисков. А в то время как возникший вакуум спешат наполнить иностранцы к рынку услуг по сбору информации о заемщиках проявляют заинтересованность крупные зарубежные кредитные бюро. В частности, этой осенью активную дело развернуло Experian крупнейшее в мире бюро кредитных историй. На русский рынок оно планирует вылезти при поддержке стратегического партнера консалтинговой компании CMG Strategies.

Появление Experian на рынке его участники расценивают положительно. «Препятствовать выходу на свойский рынок частной зарубежной компании, на мой взгляд, нецелесообразно, считает г-н Волков. Более того, Experian, с его опытом, могло бы приложить силы к популяризации бюро кредитных историй в нашей стране». На точка зрения г-на Максутова, создание кредитного бюро это венчурный проект, непростой с методологической, технологической и организационной точек зрения. Поэтому, если крупные зарубежные кредитные бюро готовы выйти на российский рынок, это должно только приветствоваться.

Кроме того, явление такого кредитного бюро, как Experian, может сделаться катализатором развития рынка скоринговых услуг. Ибо что происходит сегодня? Большинство банков использует традиционные технологии оценки кредитоспособности заемщика. Они оценивают его финансовое состояние и свойство обеспечения кредита. И все-таки растущая конкуренция и надобность повышения доходности на рынке потребительского кредитования заставит банки разыскивать более результативные пути управления кредитным риском. Им придется балансировать между запросами заемщиков, которые хотят быстрого принятия решений, и индивидуальными интересами. Банки будут заинтересованы в минимизации риска и издержек на адекватную и быструю оценку кредитных рисков частных клиентов. Таким образом, им придется отступиться от традиционных методов принятия кредитных решений, заменив их методами, основанными на статистических моделях. То есть будет востребована организация скоринговой оценки кредитоспособности.

И тогда возможен выход на рынок скоринговых агентств, действующих в отдельных сегментах рынка (например, в сфере недвижимости, медицины, образования). «Спрос на их услуги может быть предъявлен со стороны небольших банков, которые попытаются заполнить пустующие ныне ниши потребительского кредитования, считает

Андрей Кричевский из группы компаний 'Центр'. Они будут принуждены разрабатывать собственные методики либо разыскивать готовые. Скорее всего второе. Идеи аутсорсинга нынче в моде».

Схема взаимодействия банка и скорингового агентства выглядит грубо так. Агентство оказывает банку услуги по оценке заемщиков. Таким образом с банка снимается доля организационных затрат при выдаче кредита, минимизируются риски. Информацию о выданном кредите агентство сохраняет, закладывая основу кредитной истории заемщика. Не исключено, что потом такого рода инфа может быть востребована как другими банками, так и крупными кредитными бюро. Если, конечно, к тому времени они появятся.

Keywords: