Инфа оптом и в розницу

Британская группа Experian является одним из крупнейших в мире кредитных бюро и ежегодно предоставляет сведения для принятия свыше 5 млрд кредитных решений. Совместный объем хранящейся в кредитном бюро информации достигает 3 терабайтов (1 трлн байтов), а годовой оборот компании превышает 1,9 млрд долларов. В октябре этого года Experian представила о намерении вылезти на русский рынок, чтобы предложить свои услуги компаниям, работающим в различных сферах, в свое время всего банкам. Коммерческий управляющий Experian

Джон Хэдлоу говорит, что уже проведены встречи с представителями Центрального банка РФ, правительства, банкирами.

Господин Хэдлоу, кредитное бюро это ключевой коммерциал вашей компании?

Я хотел бы отметить, что Experian входит в группу компаний, которая называется GUS Plc (Great Universal Stores). Она работает на рынке розничных и корпоративных услуг Великобритании больше ста сорока пяти лет, имеет оборот свыше десяти миллиардов долларов. Масштабы нашей деятельности немного скромнее. Главный бизнес Experian это предоставление другим компаниям информации, позволяющей им принимать взвешенные решения. Наша основная дело повязана с функционированием кредитных бюро в США, Великобритании и Европе. В США мы контролируем приблизительно треть рынка, в Великобритании две трети. И мы вправе мнить себя лидерами хотя бы по таким параметрам, как число хранящихся в нашей базе файлов и заявок на предоставление информации, которые мы получаем от клиентов.

А с чего все начиналось? Какой была стратегия развития бизнеса?

В 1980 году команда менеджеров, которая работала в материнской компании (GUS Plc), поняла, что информация о потребителях, которой обладает компания, имеет большую стоимость. Возникла мысль эту информацию консолидировать, стандартизировать, а следом предложить участникам рынка для оценки риска при принятии решения о кредитовании. При этом мы располагали как негативной информацией о заемщиках (в частности, о задолженностях по счетам), так и позитивной. Нарочно для оказания такого рода услуг была создана дочерняя фирма CCM Ltd. В восьмидесятых годах она работала преимущественно на британском рынке и была одним из пионеров как в области оценки рисков, так и в сфере обработки кредитных заявок в режиме реального времени.

В 1996 году было принято вывод выйти на рынок США. Для этого CCM Ltd. приобрела информационное подразделение одной американской компании за миллиард семьсот миллионов долларов, которое и называлось Еxperian. Вместе с тем были приобретены две крупные маркетинговые организации в США (Direct Tech и Metro Mail). За счет этого за два года оборот в США был увеличен с трехсот пятидесяти миллионов долларов до миллиарда двухсот миллионов. В течение девяностых мы пополняли список приобретений, получая ход на рынки Франции, Голландии, ЮАР, Испании.

Таким образом, приобретение компаний и экспансия на рынки других стран было частью нашей стратегии. За всем этим стояла философия жизненного цикла потребителя. Она заключалась в том, чтобы сыскать потенциальных клиентов, заполучить их в наш портфель, руководить отношениями с этими новыми клиентами и далее, посредством кросс-селлинг , предлагать им новые продукты с добавленной стоимостью. В том числе различные информационные решения. Таким образом, одна доля нашего коммерциала это сбор информации. Другая количество ее обработка.

С какими трудностями приходилось сталкиваться? Например, как решались правовые проблемы? Оттого что в разных странах разное законодательство. А где-то его, наверное, и отнюдь не было?

Конечно, законодательство разных стран отличается. Например, в США разрешено применять информацию о кредитах для маркетинговых целей. А в Европе использовать частную конфиденциальную информацию для маркетинговых целей запрещается. И, кстати, в своих рекомендациях российским специалистам мы советуем принимать во чуткость европейскую практику, а не американскую.

А в чем заключаются эти рекомендации?

Система и российского, и европейского законодательства содержится в том, чтобы персональные данные заемщиков оставались конфиденциальными. За исключением отдельных случаев. Одним из них является консенсус заемщика или потребителя на передачу информации третьим лицам. Но и в этом месте есть исключение. Оно, как мы считаем, должно обладать место, если заемщик нарушает обязательства по контракту. Распространение таковый информации о недобросовестном заемщике отвечает интересам делового сообщества. В большинстве стран существует правило, в соответствии которому информация о дефолтах по займам является доступной для кредиторов. Нынче некоторые российские банки обмениваются эдакий информацией, но неформально. Мы же хотим свершить тот самый ход цивилизованным, законным.

Вы, наверное, уже успели исследовать российский рынок. Зачем в России до сих пор не появились бюро кредитных историй?

Одна из ключевых проблем веру банков дружбан к другу. Информация о клиентах, которую хранят банки, это их хлеб, она конфиденциальная и крайне ценна для банка. Оттого между банками и организацией, которая будет сберегать эту информацию по их поручению, должно быть абсолютное доверие. Должны быть стопроцентные гарантии от оплошностей или утечек информации. Вследствие этого сильно важен строй получения доступа к информации, которая хранится в кредитном бюро. В нашем случае только с одобрения потребителя. Поясню: когда потенциальный заемщик заполняет заявку на приобретение кредита, он дает близкое согласие на то, чтобы информация о нем была передана для инспекции в кредитное бюро. Или, напротив, не дает такого согласия. В контракте между кредитным бюро и банком будет отчетливо оговорено: нам передается только та информация, которую потребители разрешили передавать. Контрактом кроме того будут оговариваться условия, на которых банки смогут обретать информацию от нас. Определенные соглашения будут заключены и между банками об обмене информацией. При этом банки, которые делятся только негативной информацией, не смогут увидать позитивную информацию, которую предоставляют другие банки. И наоборот. Никто не получит неоправданных преимуществ.

Единственный случай, когда доступ к файлу потребителя будет возможен, это совершение им преступления. Но его вина должна быть признана судом.

Как вы оцениваете перспективы рынка банковского кредитования в целом?

В России рынок в то время как небольшой. Но он растет. Когда я с компанией приехал в Россию пять лет обратно было излишне рано. И если бы тогда мы решили сформировать кредитное бюро, то потеряли бы деньги. В текущее время же российское среда исподволь переходит в состояние общества потребления. Под ним я понимаю общество, где люди бойко приобретают товары в кредит. Разумеется, под адекватные процентные ставки. Покуда процентные ставки в России довольно высоки, но они отражают риски. И, кстати, такая структура, как кредитное бюро, эти риски снижает.

Если вы хотите спросить, возникнет ли конкуренция между кредитными бюро, я отвечу: возникнет. Но в финишном счете доверительные отношения с банками установит ограниченное численность организаций. Основным конкурентным преимуществом будет легальность и свойство информации. И ее цена.

А сколько, кстати, должна стоить информация?

На Западе существует здоровущий разброс цен от двадцати центов до двадцати долларов. Но большая часть кредитных историй стоит от одного до пяти долларов.

Сохранится ли с вашим приходом на российский рынок ниша для небольших кредитных бюро?

Думаю, да. Правда, в долгосрочной перспективе они, скорее всего, не выживут. На всех основных рынках есть одно-два кредитных бюро.

Какие суммы вы готовы инвестировать в создание кредитного бюро в России?

Сегодня сложно сказать, но речь может ступать эдак о миллионе долларов. Мы будем использовать самые современные технологии, но не будем пренебрегать и уже существующей на российском рынке инфраструктурой. Например, в России есть дата-центры , которые мы полностью можем использовать для сбора информации. За счет этого разрешено сэкономить.

И крайний вопрос: когда планируете приступить работу?

Не исключено, что совершенно мы выйдем на рынок уже в первом микрорайоне следующего года. Но многое будет зависеть от готовности рынка и его участников.

Keywords: