Ссудный день

Чтобы защититься от недобросовестных заемщиков, российским банкам предстоит откинуть взаимные претензии и начать к созданию общих баз данных о клиентах. Это разрешит снизить риск невозврата кредитов и удешевить их стоимость

Объемы кредитования населения в России молниеносно растут, люди покупают в кредит уже не только товары, но и образование, туристические путевки, лечение. И все-таки традиция существовать взаймы и, следовательно, навык планирования доходов и расходов ещё не наработаны, вследствие этого сограждане зачастую не могут в срок возвратить банку деньги. Есть и такие, кто умышленно не платит по кредитным договорам или получает кредиты в банках по подложным документам. А потому что практики мена информацией между банками нет, вычислить недобросовестных заемщиков непросто.

По различным оценкам, объем невозврата кредитов населением составляет 4 6%. При кредитовании клиентов «с улицы», ни в жизнь не имевших взаимоотношений с банком, потери доходят до 20%. При этом затраты на возмещение убытков (судебные, организационные) чрезвычайно высоки и не окупаются: кредитный рынок только развивается, оттого банки выдают населению относительно небольшие суммы. Но лишаться польза никто не хочет. В результате возможные невозвраты закладываются в цену заимствования, что и определяет рослый порядок ставки потребительского кредита.

Один из способов управления неопределенностью, связанной с незнанием заемщиков, создание экспертной модели. Своего рода типология заемщиков строится на основе опыта отобранной группы экспертов. Расчет позволяет отсеять тех, кто потенциально опасен невозвратом долга, и немного снизить цена кредита для всей массы заемщиков. Больше идеальный способ прогнозирования ситуации скоринг: оценка рисков, основанная на реальной статистике невозвратов. Но российские банки еще только начали творить массовые продукты, и у каждого по отдельности нет необходимой информации для построения системы. «Чтобы отгрохать аккуратную систему анализа, говорит председатель совета директоров банка "Северная казна" Владимир Фролов, требуется как самое меньшее 50 тысяч кредитных историй, из которых 2,5 3 тысячи должны быть "плохие". Это необходимо, чтобы скоринг-процедура отличала "плохих" людей от "хороших". И так как экономика и менталитет людей год от года меняются, нужно непрерывно корректировать скоринг-процедуры , а значит, стабильно иметь в распоряжении в присутствии воспроизведение кредитных историй наших клиентов».

В важный практике для решения этих проблем уже не одно столетье работает организация кредитных бюро общих баз данных о заемщиках. На первых порах она позволяла нетрудно вычислять недобросовестных, а сейчас помогает составить для все статистику для построения эффективных скоринг-моделей.

Российские банкиры постигли надобность развития такого института и более того предпринимают некоторые шаги. Ассоциация российских банков (АРБ) выступила с инициативой создания Национального бюро кредитных историй (НБКИ), аналогичный план ведет Ассоциация региональных банков России, достаточно одним духом продвигается занятие у Ассоциации банков Северо-Запада и Пермского банковского союза. Причем кредитным бюро, позволительно сказать, повезло с законодательной базой. Бюджетное послание президента поставило задачу развития ипотеки, а проект долгосрочного жилищного кредитования в масштабах страны без достоверной информации о поведении заемщиков реализовать довольно сложно. И практически посредством месяц потом обнародования послания Госдума приняла в первом чтении закон «О бюро кредитных историй». Третье прочтение депутаты обещают к концу этого года.

В банковском сообществе между тем до сих пор нет единой точки зрения на ход создания системы кредитных бюро: чрезмерно хоть отбавляй около этого вопроса противоречий.

Яблоки раздора

Кредитное бюро не заработает по нажатию кнопки. Необходимо время, как самое малое года три, чтобы накопить материал, тот, что может применяться банками. В первую голову бюро будет только получать, аккумулировать информацию. Естественно, встает вопрос: кто будет финансировать его работу в это «непродуктивное время», говорит заместитель председателя Уральского банковского союза Евгений Болотин.

Вторая дискуссионная задача обличье информации, которой готовы делиться банки. Настоящее кредитное бюро это не только комплект данных о «плохих» заемщиках, но и лабаз «хороших» историй. По мнению профессора социологии Бостонского университета Алевтины Гусевой, накопление позитивной информации шибко важно, так как позволяет заемщикам сформировать своего рода «репутационный залог». Помимо того, присутствие и позитивной, и негативной информации помогает точнее предсказать возможность неуплаты долга, то есть повысить свойство создаваемых банками скоринг-систем. Но российские банки, пребывающие в периода острой борьбы за клиента, родного добросовестного заемщика светить опасаются: уведут.

Третья задача юридический статус бюро. В мировой практике существуют две формы таких компаний частная (создается самими банками) и общественная (управляется органами надзора). Последняя, как правило, распространена в странах, где законодательно права кредиторов защищены в меньшей степени, чем заемщиков, и Раша относится к их числу. Но разработчики проекта закона «О бюро кредитных историй» предложили утвердить форму кредитного бюро как коммерческой организации, и в то время как законодатель согласился с этим.

В банковском же сообществе единодушия нет. «На мой взгляд, правильнее образовать кредитное бюро под эгидой государства, причем на некоммерческой основе. Введение платы, даже достаточно разумной, оттолкнет от этой системы некоторые банковские учреждения с точки зрения как применения сведений о заемщиках, хранящихся в кредитном бюро, так и передачи сведений в него о своих заемщиках, что существенно хуже», считает начальство отдела банковских технологий СКБ-банка Александр Трахтенберг.

Наконец, что ни на есть непростой вопрос: на каком уровне созидать кредитные бюро общенациональном или региональном. Крупные банки с разветвленной филиальной сетью, естественно, заинтересованы в охвате как разрешается большей территории и поддерживают общефедеральные проекты. Сберегательный банк уже подписал документы с АРБ о вступлении в Национальное бюро кредитных историй. «Наш банк ещё изучает предложение АРБ», говорит и управляющий филиалом ОАО «Внешторгбанк» в Екатеринбурге Алексей Павин.

У Александра Трахтенберга другая идея: «Правильней было бы создать несколько бюро, например, по числу федеральных округов, но на федеральном уровне они должны быть объединены в некую ассоциацию. Идею самостоятельных кредитных бюро, либо региональных, либо на базе особо взятой ассоциации банков, запрещено прозвать правильной. Более того, похожий подход может перечеркнуть все преимущества кредитных бюро и даже определить крест на их будущем».

Однако аккурат на таковой схеме организации бюро на уровне региона под эгидой соответствующего профессионального объединения банкиров настаивают большинство кредитных организаций Урала.

Это надобный агрегат коллективной защиты региональными банками внутреннего рынка потребительского кредитования, говорит заместитель начальника управления розничного бизнеса ОАО «Уралстрансбанк» Сергей Козлов. Дело в том, что в национальное БКИ от региональных банков будет попадать инфа о кредитной истории населения Уральского региона и этой информацией смогут употребить крупные игроки федерального масштаба для захвата и вытеснения региональных банков. Да, региональные банки также получат ход информацией о кредитной истории населения Москвы и Перво-престольной области. Но нужна ли она им? Потому нам нужно создавать региональное БКИ.

Директор по стратегическому развитию Уралвнешторгбанка Даниил Сандлер приводит другие аргументы в пользу такого подхода: «Надо создавать региональные бюро, по-другому мы вырастим монополиста, который будет предуготовлять правила игры на рынке, то есть тарифы, под себя. И это могут быть не только банки федерального значения, но и западные кредитные бюро. Эти структуры смогут существенно облегчить работу иностранных банков в России и таким образом нивелировать наше основное превосходство на рынке ритейла знание особенностей местной клиентуры».

Действительно, западные кредитные бюро проявляют бойкий заинтересованность к российскому рынку. В частности, крупнейшее в мире бюро Experian намерено сотворить в России общий проект с международной группой «Интерфакс» (в группу заходят Moody's Interfax Rating Agency, база данных корпоративной информации СПАРК, агентство финансовой и экономической информации «Интерфакс-АФИ»). «Наше главное ориентация фабрика продуктов, облегчающих принятие инвестиционных решений для бизнеса. Поэтому создание кредитного бюро логичный шаг. Для этого Интерфакс намерен применять мощную региональную инфраструктуру, широкие и налаженные связи с участниками финансового рынка и их объединениями на Урале, в Сибири, и на Северо-Западе» , говорит генеральный управляющий ЗАО «Интерфакс-Урал» Михаил Фейгин. Правда, реализовать на практике эту задачу непросто: в рассматриваемом законе «О бюро кредитных историй» устанавливается предельная участь одного акционера в капитале кредитных бюро не более 10%. Таким образом, имярек закона пытаются ограничить участие иностранных игроков. Основополагающий заместитель генерального директора ЗАО «Интерфакс»

Владимир Герасимов считает этакий вариант развития ситуации как минимум недальновидным: «Фактически рынку предлагается модель, при которой бюро будут трудиться в виде своеобразных "кооперативов" или "клубов по интересам", так как требуется минимум десять участников. Серьезные западные структуры не пойдут на такие условия, и это, естественно, снизит эффективность работы бюро в России. Кредитные бюро новое для российского финансового сектора направление, поэтому вряд ли имеет толк игнорировать накопленный за рубежом опыт, отработанные на практике технологии. Тот самый рынок должен быть конкурентным».

Простые сложности

Пока участники рынка соглашаются с одним тезисом: чем скорее банки сделают практические шаги для разрешения противоречий, тем лучше. Владимир Фролов: «Такую вопрос необходимо находить решение только за счет большого числа компромиссов, а нам до них как до неба. По не малому счету, позволить все наши бессчетные противоречия разрешено только под эгидой Банка России. Это не означает, что ЦБ должен осуществлять функции кредитного бюро, он должен несложно новости диалог между разными структурами, и я уверен, у Банка России это получится лучше других. Что касается нашего региона, то стартовать нужно под "крышей" Уральского банковского союза: он имеет больше доверия, чем какая-либо коммерческая структура. Это старт. Я не говорю, что это финиш».

Сергей Козлов призывает не усложнять ситуацию: «Механизм сильно простой. Банки договариваются, создают капитал, причем произвольный владеет не более 10%, как это записано в законе, чтобы избежать монополизма. Единственная формальность, которую требуется решить, заполучить лицензию на осуществление деятельности по технической защите конфиденциальной информации. При этом в отрезок времени накопления кредитных историй целесообразно обслуживать банки за фиксированную месячную или квартальную плату в пользу БКИ, а не взимать гроши за каждую кредитную историю, как это делает большинство крупнейших мировых кредитных бюро».

Даниил Сандлер убежден, что кругом этой идеи должны собраться банки, которые отбросили все предубеждения и готовы действовать вместе: «Первоначально надобно инициировать с тех технологий, которые есть у банков, причем крайне дешевых. Не готовы делиться "хорошей" информацией? Не надо. Создаем совместный стоп-лист "негативных историй" и начинаем их накапливать».

Мировой опыт развития аналогичных институтов показывает, что с развитием конкуренции в разных сегментах рынка пользователями БКИ становятся не только банки. Баталия за клиента заставит сотовых операторов, интернет-провайдеров торговать свои услуги в кредит, для чего понадобятся соответствующие базы данных о поведении клиентов. «Самый наилучший предсказатель будущего поведения поведение в прошлом», любят воспроизводить иностранные эксперты, работающие в системах кредитного бюро. В некоторых странах запрос в бюро делают даже работодатели, считая, что выполнение обязательств перед кредитными организациями в конкретной степени характеризует человека. Становление кредитных бюро в России будет располагать принципиальное значения для большинства розничных сегментов рынка.

Keywords: